Финансовое просвещение. О наиболее значимых условиях договора банковского вклада (депозита)

Одной из популярных банковских услуг среди населения является банковский вклад. Он представляет собой наиболее распространенное направление сохранения денежных средств граждан от инфляции.

В настоящее время банками используется большое разнообразие банковских вкладов для населения, что обусловлено высокой конкуренцией банков за вкладчиков. Правила открытия банковских вкладов и совершения операций по ним определены Гражданским кодексом Российской Федерации, Инструкцией Банка России от 30 июня 2021 г. № 204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)».

При этом порядок информирования физических лиц об условиях заключаемых договоров банковского вклада предусмотрен ст. 36.2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (далее – Федеральный закон   № 395-I).

Согласно положениям этой статьи и Указания Банка России от 3 июня 2022 г. № 6150-У, вступившего в силу с 1 октября 2022 года, банк в договорах банковского вклада с физическими лицами указывает в таблице следующую информацию: - вид, сумма, валюта вклада; - возможность пополнения вклада; - имеющиеся ограничения на пополнение вклада; - срок и дата возврата вклада (по срочным вкладам); - по договорам банковского вклада, заключенным на условиях выдачи вклада по требованию, указываются слова «до востребования»; - процентная ставка (процентные ставки) по вкладу в процентах годовых - по договорам банковского вклада, в которых фиксированная величина или фиксированные величины процентной ставки стороны договора определяют в договоре банковского вклада при его заключении (постоянная процентная ставка); - при наличии нескольких процентных ставок по вкладу указываются условие и период времени применения каждой из них; - по вкладам до востребования процентная ставка указывается на дату заключения договора банковского вклада, а также указывается информация о возможности изменения банком размера выплачиваемых процентов в случае, если такая возможность предусмотрена договором банковского вклада; - при применении переменной процентной ставки (процентной ставки, содержащей переменные величины, значения которых определяются исходя из обстоятельств, не зависящих от банка и аффилированных с ним лиц) - порядок ее определения и значение на дату заключения договора банковского вклада, порядок и срок информирования вкладчика об изменении такой процентной ставки; - порядок выплаты вкладчику процентов по вкладу; - процентная ставка (процентные ставки) либо порядок ее (их) определения при досрочном возврате суммы срочного вклада или ее части по требованию вкладчика; - возможность досрочного возврата части суммы срочного вклада без изменения условий о размере процентов и периодичности их выплаты, условия такого досрочного возврата, размер неснижаемого остатка суммы вклада; - возможность и порядок продления срока срочного вклада; - способ обмена информацией между банком и вкладчиком.

В таблицу условий договора банковского вклада могут быть включены иные условия, не противоречащие требованиям федеральных законов.

Таблица условий договора банковского вклада размещается в договоре банковского вклада начиная с первой страницы этого договора и наносится четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых в этом договоре размеров шрифта.

Банк в договоре банковского вклада раскрывает значение процентной ставки, определяющее минимальный доход, выплачиваемый кредитной организацией вкладчику на сумму вклада при условии хранения денежных средств до истечения срока вклада, без учета условий, предусматривающих возможность изменения доходности вкладов, в том числе в случаях заключения (расторжения) вкладчиком иного договора и (или) получения им дополнительной услуги, не связанных с размещением денежных средств во вклад (зачислением денежных средств на счет) (далее - минимальная гарантированная ставка по вкладу).

Кроме того, на первой странице договора в квадратной рамке в правом верхнем углу также должно быть раскрыто значение минимальной гарантированной ставки по вкладу, определяющее минимальный доход, который выплачивается кредитной организацией на сумму вклада при условии хранения денежных средств до истечения срока вклада, без учета условий, влекущих изменение его доходности. Эта информация наносится соответственно цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее пяти процентов площади первой страницы договора банковского вклада.

Заключить договор банковского вклада в электронной форме можно будет только после ознакомления физического лица с таблицей условий и значением минимальной гарантированной ставки.

Таким образом, при выборе и открытии вклада (как в офисе банка, так и дистанционным способом) граждане могут ознакомиться с его ключевыми условиями, сведенными в таблицу, отражающую основные потребительские характеристики и свойства вклада (депозита).